在讨论客户关系的时分，必需要明晰在什么样的安排架构关系下来开展事务

付出是所有商业模式的刚需，作为产品司理你是否想轻松应对商户付出难题，提升商户体会？咱们今日就从微信、付出宝等收单机构的角度，为你深化解读商户账户体系。让你在建立进程中少走弯路，为商家提供更为流畅、高效的付出体会。

假如觉得比较啰嗦，主张直接翻到最后第六节看总结。

一、商户账户介绍

图1：商户服务流程

商户的服务进程仍是蛮长的，首要分为事前、事中、事后三个阶段；

1）事前阶段：

包含了三个进程“商户进件、商户审核、商户对接”。其中“进件”便是提交资料给金融机构请求处理。审核经过就会给商家注册账户进行收款。注册后假如是线上场景的商户需求接入开发，线下场景的商户需求请求付出机具和物料。

2）事中阶段：

包含了付出和买卖风控，这两个进程商户体系首要是辅佐效果。付出进程需求获取商家的签约产品、绑定银行、资金账户号、对敏感信息进行加解密。风控进程需求对商户操作、账户买卖风险进行辨认，防止盗卡盗刷。

3）事后阶段：

包含了结算和商户操作。商户可以挑选主动结算和主动提现，同时也在商户体系中进行日常的买卖、账户、产品的办理操作。

二、体系架构规划

1. 客户、用户（会员、商户）和账户

假如刚接触付出，你必定被“会员、商户、客户、账户”一堆名词搞晕过。所以建立商户体系之前，咱们先把一堆概念给大家做个辨析。

1）用户视角：

会员、商户其实都用户的身份。例如你在电商渠道出售产品收到钱你便是商户（卖家），你下班了去买买买你便是会员（顾客）。

（注：由于会员概念在付出职业沿袭以久，为了保持统一，本文所指会员如没有特殊说明是对“商户、会员”统称。）

2）客户视角：

客户是个社会层面的办理视角。例如你要入职一家公司、日常工作和商务交流、去政府部门就事他们只关心你身份证上的客户信息，而不会问你微信昵称这样的用户信息。

3）账户视角：为不同用户存放资金和财物便是账户。

把以上会员、商户、账户统一办理起来的体系的便是一套客户体系。因此介绍商户体系层面的规划，你得先了解什么是客户体系。

图2：客户体系的三个视角

2. 账户安排架构

在讨论客户关系的时分，必需要明晰在什么样的安排架构关系下来开展事务，由于安排架构决定了你的事务模式。安排架构必需要明晰而明，不然事务开展就会责任不清乱七八糟。

咱们选用了C端为个人用户，B端支撑特约商户、服务商的SaaS账户安排机构。假如收单机构多个分支机构或者多个事务线来独自办理商户（例如有卡收单和网络两个牌照），可以经过调整商户归属的安排来办理。

这个架构统筹个人和商家账户体系，同时经过账户授权的方法支撑“渠道商、服务商”的SaaS账户模式。这种方法首要被微信、付出宝、飞书等大型渠道所选用。